万恶的保险销售误导，让我痛失50万

本文摘要：本文作者：锤姐——高级保险经纪人，211经济治理学硕士，头条财经青云奖获得者 本文写于2020-6-21大陆保险真正开始生长的时间，是上个世纪90年月。经由了30多年的风风雨雨，保险为许多家庭遮过风挡过雨，也受到了不少人的唾骂，说它是骗人的，这也不赔，那也不赔。其实，保险真的委屈的很。我们知道，保险就是一份白纸黑字的条约，它不会讲话。 保险并不会骗人，骗人的，是那些卖保险的人。有些保险销售，将理财类的保险，当成保障产物来卖，效果等到人家发生疾病亟需救命钱时，却拿不到赔付。

本文作者：锤姐——高级保险经纪人，211经济治理学硕士，头条财经青云奖获得者 本文写于2020-6-21大陆保险真正开始生长的时间，是上个世纪90年月。经由了30多年的风风雨雨，保险为许多家庭遮过风挡过雨，也受到了不少人的唾骂，说它是骗人的，这也不赔，那也不赔。其实，保险真的委屈的很。我们知道，保险就是一份白纸黑字的条约，它不会讲话。

保险并不会骗人，骗人的，是那些卖保险的人。有些保险销售，将理财类的保险，当成保障产物来卖，效果等到人家发生疾病亟需救命钱时，却拿不到赔付。可恨的销售误导，让许多人意识不到保险的重要作用，也毁了保险行业的名誉。

销售误导，就像草原上的野草，野火吹不尽，东风吹又生。今天，锤姐就帮大家整理了一下，那些常见的销售误导。（1）小公司不靠谱，不知道啥时候就跑路了一提到跑路，许多人就想起了网贷P2P。可是，保险公司和P2P的羁系机制和宁静水平，完全不是一个级此外。

保险公司和银行一样，是受中国银保监会直接羁系的。保险公司从建立到运营，都受国家的严格监视，一旦违反划定，轻则责令整改，罚款，重则停止接受新业务存案和分支机构的开设，甚至银保监会会直接接受。保险公司的十大宁静机制，决议了保险公司有着海内金融机构顶级的宁静性。

建设条件严苛，注册资本雄厚，保证金制度，责任准备金制度，偿付能力羁系，谋划严格羁系、再保险机制、保险资金运用羁系制度。这十大宁静机制，锤姐会另写文章说明。这里要说一句，国家是允许保险公司破产的。

可是，破产后的人寿保单权益，投保人是不受影响。《保险法》第89条和92条，讲述了破产后的保单接受问题。翻译成人话就是：破产不是你想破就能破的，国家说了算；就算国家允许你破产了，也是有国家托底，维护保单的正当权益。

（2）我们公司的偿付率有400%多，其他保司的只有100%出头偿付能力富足率=保险公司的实际资本/最低资本。保险公司的偿付能力，可以简朴明白为现在保单公司的所有的保单都申请理赔时，保险公司按足额赔付能够同时赔的次数。保险公司的偿付能力在一定水平上可以反映出消费者保单的宁静性，可是，并不是偿付能力越高就越好。

一般情况下，偿付能力很高的保险公司，很可能是新开业的保险公司、业务较差的公司以及资金运用能力差的公司。看到上图2017年寿险公司的偿付率排行了吗？排在前几位的，大部门都是些刚建立不久的保司，这也是正常现象，因为新公司开展业务还是需要一定时间的。所以，不能单从偿付能力角度，去权衡一个保司是否宁静。

偿付率太高，说明公司的业务还没开展起来，或者资金的运作能力比力低下，对保险公司来说，都不见得是好事。此外，银保监会要求，保险公司须每季度更新偿付能力数据。也就是说，偿付能力是一个动态变化的数据，崎岖也只是一时的。

因此，保险公司偿付能力切合保监会的羁系要求就可以，并不是越高越好。银保监会对保险公司偿付能力的要求有哪些？1、焦点偿付能力富足率不低于50%；2、综合偿付能力富足率不低于100%；3、风险综合评级不低于B级。如果不切合以上任意一项的要求的，就属于偿付能力不达标公司。

对于偿付能力不足的保险公司，《保险法》和保监会有明确的羁系及相关措施。凭据《保险法》第一百三十八条：对偿付能力不足的保险公司，国务院保险监视治理机构应将其列为重点羁系工具，并可以凭据详细情况接纳下列措施（十项）：（一）责令增加资本金、管理再保险；（二）限制业务规模；（三）限制向股东分红；（四）限制牢固资产购置或者谋划用度规模；（五）限制资金运用的形式、比例；（六）限制增设分支机构；（七）责令拍卖不良资产、转让保险业务；（八）限制董事、监事、高级治理人员的薪酬水平；（九）限制商业性广告；（十）责令停止接受新业务也就是说，我们能想到的种种情况，国家都给我们想好了措施。我们需要做的，就是选择好适合自己的产物和靠谱的保险服务人员就好了。

所以，如果以后你看到这种朋侪圈，可以笑笑不说话就好。消费者如果想查询一个公司的偿付能力崎岖，可以在保险公司官网【信息披露】中查到。（3）我们公司理赔宽松，服务好，赔付速度快理赔，是每个买保险的朋侪都市关注的问题。

基本上每个公司，都市讲自家好赔快赔。其实，我们先来聊一聊，关于理赔宽松的问题。重疾险中，最高发的25种重疾是保险行业协会统一划定的，占到了理赔比例的95%以上。

而2020年重疾新规调整，对于最高发的28种重疾和3种高发轻症做了统一划定。中国境内的所有保险公司，所有最高发的重疾，都必须根据此划定来，没有谁宽松谁严格一说。咋滴？难不成你家保险公司有后台？可以随便变换国家的划定？只能说，除了这些最高发的重疾险，每个保险公司可能在某一个或者几个疾病上有着较为宽松界说，可是，也纷歧定是它家独占，更不行能说，所有的疾病界说，他们家是最宽松的。如果有些保险销售说，自家保司可以做到通融赔付，你应该大喜！赶快拿出纸和笔，让销售写到条约内里去！所以，如果如果有保险销售说自家产物理赔宽松，请让他拿出详细的条款比力，空口无凭。

其次，是关于服务的问题。我们首先要明确，哪些服务是对理赔有资助的呢？投保前解读保险条款，投保后定期做保单年检，出险后实时协助我们理赔，泛起理赔纠纷时，可以代表我们的利益，尽最大的能力为我们争取正当权益？所谓的服务，一定是体现在上述详细的行动之上的，而不是单独的一句空话。最后，再来谈谈理赔时效的问题。保险法明确划定，申请的理赔质料齐全以后，保险公司最长要在30天内给出理赔效果，也就是说到底赔还是不赔。

也就是说，只要在30天之内出理赔效果，都是可以接受的。锤姐见过提交资料后，第二天就理赔到账的，也见过在第三十天才给出理赔效果的。

至于是1天还是30天，是和出险时间的远近，保额的巨细，以及案件的庞大水平有关。虽然人人都想尽快拿到赔付，可是，赔付的到比赔付快更重要。而能否赔的到，是和保险条约的条款有关。

（4）只有我们公司，才气做到全球理赔现在，出国生活或者求学的人越来越多，许多人都很在意自己买的保险，万一在外洋出险了，到底赔不赔。而所谓的全球理赔呢，就是指在大陆买的保险，可是被保险人在外洋确诊了重疾，只要提供相应的病例资料证明质料，就可以把资料邮寄海内保司理赔。现在，大部门的中外合资保司以及部门的中资保司，都能做到全球理赔。

只不外像工银安盛等保司，越发便捷，英语版本疾病史资料都不需要大使馆公证翻译，而大部门的保司，需要大使馆公证翻译。绝对不像有些保险公司的人，竟然狂言不惭的说，只有自己的保险公司可以做到全球理赔。（5）只要没住过院，康健见告全填否许多保险销售人员告诉投保人，只要没住过院，康健见告可以全部填“否”。

其实，住院并不是判断疾病是否严重的尺度，更不是保险是否承保的条件。无论是住院门诊，还是体检异常，康健见告里询问到的内容，我们都要如实见告。

（6）我们公司现在搞运动，买保险可以赠送首年保费赠送首年保费，其实就是变相的返佣。除了返佣，另有赠送礼物，请用饭等，是许多保险销售的一种销售手段。其实，无论是返佣也好，还是赠送礼物也好，都属于《保险法》所明令克制行为。《保险法》第一百三十一条划定，保险署理人、保险经纪人及其从业人员在管理保险业务运动中不得有下列行为：(四)给予或者答应给予投保人、被保险人或者受益人保险条约约定以外的利益。

有些销售为了自己当下的利益，尽快卖出保单，给投保人种种优美答应。如果这些保险销售对保险一知半解，那么带给我们的损失，可能远远凌驾我们获得的优惠。保险佣金是一个保险销售在行业生存的基础，如果他能放弃自己的部门利益，未来也能放弃投保人的利益。而且，一个只能靠返佣才气在行业里存活下去的人，是没法在行业里久远生长的，谈何服务好自己的客户呢？一个想在保险行业里做的久远的保险销售，是不会为了当下的利益，而就义自己久远的行业前途的。

（7）我们这款年金险，可以做到终身复利4.7%许多人买保险理财类的产物，就是看中了万能账户。所谓的万能账户，就像一个有着最低保证利率的余额宝。万能账户，有两个利率需要分外关注。

一是保证利率，它是一个牢固的数值，在也就是说，无论保险公司的谋划状况如何，我们的利息结算利率，都必须要大于或者即是这个利率。现在各家保司的保证利率是差别的，在1.75%-3%之间。

二是现行利率，就是指当下保司可以给到我们的结算利率，它是可以随着金融市场利率的变更而变化的。现在各家保司的现行结算利率，也是差别的，在4.5%-6%之间。

而当下各家保司的现行结算利率，是高于保证利率的。例如某保司的万能账户保底只有1.75%，现行结算利率是4.7%，可是，该保司的署理人告诉投保人，我们公司的账户，可以享受终身4.7%的复利。

许多投保人不明确真相，就这样稀里糊涂签了条约。现实生活中的销售误导，远远比锤姐枚举的要多得多。大家在买保险时，一定要擦亮眼睛，别被漂亮的假话蒙蔽了双眼！拒绝销售误导，人人有责！往期精彩回首友邦拒赔：等候期体检发现甲状腺结节，等候期后确诊甲状腺癌高端意外险全额理赔2333.88元｜理赔实录很兴奋认识你，增额终身寿！乳腺结节怎么买保险？。

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